Todo emprendedor al ejecutar su plan de negocios debe contar con un capital que le permita adecuar su local comercial, entre otros factores necesarios para dar rienda suelta al negocio, sin embargo ocurre que la mayoría de las veces no cuenta con el capital suficiente para poder iniciar, por lo que se plantea el solicitar un crédito bancario, a fin de poder establecerse como emprendedor.

Constituye una importancia vital que el emprendedor analice si realmente esta en la capacidad de asumir un crédito, y más aún, de poder cubrirlo con su negocio. En este post vamos a aportar algunos elementos necesarios para que esta decisión se tome de la manera más objetiva posible, y siempre con la confianza de que un negocio que inicia, debe ser éxitoso si el emprendedor posee la pasión y el talento para ello.

¿Cómo emprendedor, que necesito para adquirir un crédito bancario?

Las entidades bancarias poseen condiciones en las que son ofrecidas varios créditos, tasas de interés y tipos a los cuáles aplicar. Como emprendedor puedes aplicar, pero sin perder de vista lo esencial que es el leer todos los documentos y llenarlos de manera correcta para tener éxito en el préstamo. Entre los requisitos que pide la banca ecuatoriana, se encuentran:

Requisitos:

  • Tener cuenta bancaria y documentos de identificación tales como: cédula, papeleta de votación.
  • Justificación de ingresos y de estabilidad laboral o de negocio para clientes dependientes como independientes: En estos casos se muestra el rol de pago o algún comprobante que certifique sus ingresos.
  • Llenar un formulario donde se indique el monto requerido, plazo y destino del crédito.
  • Asimismo se hace con otra solicitud autorizando al banco que inicie el trámite respectivo.
  • Si el ciudadano no posee cuenta en la institución bancaria, ésta se puede aperturar conjuntamente con la solicitud del crédito.

Procedimiento para solicitar un crédito en la banca ecuatoriana

Toda institución bancaria necesita contar con un respaldo del cliente, que le garantice confiabilidad y seguridad al otorgar el crédito, ya que la idea de éste para la institución, es que haya una reciprocidad respecto a las garantías que deben existir para su buen desarrollo, sin perjuicio de la institución bancaria, ni del emprendedor.

La banca ecuatoriana analiza varios factores para poder determinar el otorgamiento de un crédito, por lo que se rige por procedimientos que busquen garantizar un análisis certero con condiciones viables para el desembolso y pronta recuperación del mismo:

  • El historial crediticio del dueño o principal accionista de la empresa en el Buró de Crédito. si la empresa es joven, el único referente serás tú como emprendedor. Es difícil que crean en tu empresa si no confían en ti como persona.
  • Antigüedad con créditos, comportamiento, número de relaciones bancarias con financiamiento. Su historial dirá quién eres (como persona y como empresa).
  • Evaluación de la empresa para ver si sus ingresos son suficientes para pagar sus gastos y sus costos. Deberás enseñar tu plan de negocios.
  • Ventas, utilidad de operación, flujos, liquidez, nivel de apalancamiento de Pyme. Es clave que tengas tus balances y estados financieros en perfecto orden.
  • Administración de la empresa. Es imprescindible demostrar que el equipo directivo tiene el talento necesario para llevar la empresa al éxito y que el personal operativo es el correcto.
  • Cartera de clientes. Debes demostrar que tienes un producto o servicio que es demandado por otras empresas. No importa si tu cartera aún es pequeña, lo valioso es saber que hay compañías que confían en lo que haces.
  • Si eres proveedor de empresas más grandes. Para el banco, el hecho de que cuentes con garantías adicionales que generen solidez financiera, es un punto positivo para el otorgamiento de un crédito.

¿Cuándo se debe buscar financiamiento?

  • Cuando hay oportunidad de negocio.
  • Cuando se busca mejorar la empresa (procedimientos, maquinaria, incorporación de talento, certificación internacional, etc.).
  • Para fondear ventas futuras, cuando se tiene la certeza de que sí se va a vender. Esto se hace generalmente cuando el negocio es cíclico.
  • Para oportunidades de modernización, optimización y crecimiento.

¿Que debes considerar al solicitar un crédito?

Antes de solicitar un crédito es importante tener en cuenta todo lo que implica:

  • Debes tener claridad respecto a las tasas de interés, ya que estas van a variar dependiendo del destino del crédito (inmobiliario, consumo, comercial, micro-crédito, etc).
  • Definir claramente el tipo de crédito a aplicar:

_Comercial prioritario: destinado a la adquisición y comercialización de bienes y servicios para actividades productivas y comerciales;

_Productivo: a las actividades productivas de bienes de capital, terreno y construcción;

_Consumo prioritario: para compra y adquisición de bienes y servicios no relacionados con actividad productiva y comercial;

_Consumo ordinario: destinados a la adquisición y comercialización de vehículos livianos de combustible fósil;

_Inmobiliario: a la adquisición de vivienda, construcción, reparación, remodelación y mejora de inmuebles, así como para la compra de terreno para construcción;

_Microcrédito: dirigido al financiamiento de actividades de producción y comercialización.

  • También debería fijarse en los documentos a firmar:

_Estado de situación personal

_Solicitud del crédito, pagaré (título ejecutivo donde el cliente acepta ante la ley el cumplimiento de la obligación que está adquiriendo con el banco).

Es importante tener en cuenta que si el emprendedor cancela la deuda mucho antes del plazo acordado, el interés va en función al tiempo transcurrido sin que exista penalización por pagos anticipados.

Tarjeta de crédito

Cancelar las cuotas de un crédito, nunca será viable con la realización de avances de efectivo con las tarjetas de crédito, ya que sería cancelar una deuda con otra, reflejándose en el mismo banco, y generando deconfianza en el historial crediticio de cliente. puntos a tomar en cuenta:

  • los avances de efectivo no están diseñados para pagar las cuotas de un crédito, ya que implicaría que, el cliente no estaría haciendo su pago al banco.
  • se tratan de dos facilidades o productos con destinos diferentes.

La no aceptación del crédito otorgado

  • si el crédito aún no ha sido desembolsado y no ha firmado el título, el cliente debe indicar la decisión a su ejecutivo comercial quien se encargará de cancelar la continuidad del proceso.
  • si el crédito ya fue desembolsado, el ciudadano tiene la opción de pre-cancelar su crédito sin ningun tipo de penalización con el pago del interés durante el tiempo transcurrido.

Como buen emprendedor, debes tener presente que la mejor forma de enfrentar la crisis es contando con finanzas seguras y controladas. Muchas empresas desaparecen del mercado debido a que no con capaces de sobrevivir con menos ventas. Por lo que, cuando los ingresos se desploman, es importante ganar siendo eficientes, cuando los ingresos caen, ganar eficiencia es el mejor remedio anticrisis.